Zabezpečenie hypotekárneho úveru
Zabezpečenie úveru je jedným z nástrojov pre obmedzenie strát vyplývajúcich z platobnej neschopnosti klienta. Zabezpečenie úveru možno rozdeliť na peňažné a nepeňažné. Podľa spôsobu zabezpečenia rozlišujeme zabezpečenie záložným právom, ručením a vinkuláciou vkladu.
Zabezpečenie záložným právom
Podmienkou pre získanie hypotekárneho úveru a americkej hypotéky je zabezpečenie úveru nehnuteľnosťou, t.j. zriadením záložného práva k nehnuteľnosti v prospech banky. Záložné právo (označované tiež ťarcha) je vecným právom k cudzej veci. Slúži na zabezpečenie úveru tak, že v prípade jeho nesplácania je banka oprávnená domáhať sa uspokojenia z veci založenej, predať ju a peniaze do výšky nesplatenej časti úveru si ponechať. Hypotekárny úver nemusí byť zabezpečený tou nehnuteľnosťou, na ktorú si úver beriete. Tiež platí, že nemusíte byť vlastníkom zakladanej nehnuteľnosti, ak využijete tzv. záložného ručiteľa, ktorý je ochotný založiť vlastnú nehnuteľnosť v prospech zabezpečenia Vášho úveru. Hypotekárny úver možno zabezpečiť súčasne viacerými nehnuteľnosťami.
Vznik záložného práva
Pred zriadením záložného práva si banka musí uveriť, či nehnuteľnosť nie je zaťažená iným záložným právom, alebo či na nej neviaznu vecné bremená, ktoré by mohli znemožniť realizáciu záložného práva. Ak na nehnuteľnosti viaznu iné záložné práva alebo vecné bremená, banka nemusí nehnuteľnosť ako zábezpeku akceptovať a budete vyzvaný zabezpečiť úver inou nehnuteľnosťou.
Záložné právo v prospech banky vzniká na základe písomnej záložnej zmluvy medzi bankou a vlastníkom nehnuteľnosti. Záložné právo sa zapíše v katastri nehnuteľností na základe návrhu na vklad záložného práva, ktorý na kataster podáva vlastník nehnuteľnosti. Spolu s návrhom na vklad musíte na katastri predložiť aj záložné a úverové zmluvy. V zmluve o zriadení záložného práva sa musí určiť predmet záložného práva a pohľadávka, ktorú zabezpečuje. Ak vznikne na založenej nehnuteľnosti viacero záložných práv, uspokojujú sa prednostne záložné práva najstaršie, pokiaľ to zákon nestanovuje inak.
Pokles ceny založenej nehnuteľnosti počas splácania hypotéky
V priebehu splácania úveru zabezpečeného nehnuteľnosťou môže nastať situácia, že založená nehnuteľnosť stratí časť svojej ceny a zabezpečeniu úveru sa stane nedostatočným. Banka má v takom prípade právo žiadať dlžníka o doplnenie zabezpečenia úveru (napr. založením ďalšej nehnuteľnosti). Ak tak dlžník neučiní, časť nezabezpečeného úveru sa stáva okamžite splatnou.
Zánik záložného práva
Záložné právo zaniká splatením úveru.