Zdroj: finsider.sk
Hypotéka môže mať splatnosť do 30 rokov. Spotrebné úvery majú maximálnu splatnosť osem rokov. Avšak, úroky pri nich bývajú vyššie ako pri hypotekárnych úveroch. „Kým úročenie nových úverov na bývanie dnes dosahuje 4,6 percenta, úročenie spotrebných úverov sa už blíži k desiatim percentám. Rozdiel je teda skutočne výrazný,“ upozorňuje finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.
Z hľadiska preplatenia sa podľa neho oplatí hypotekárny úver. Do úvahy treba ešte brať aj ďalšie okolnosti a náklady, ako je napríklad potreba založiť nehnuteľnosť a tiež náklady na znalecký posudok a vklad do katastra. „Pri nižšej sume je na zváženie, či má zmysel ísť do komplikovanejšieho úveru na bývanie. Pri vyššej sume hovoria viaceré argumenty v prospech hypotéky, zvlášť ak už majiteľ domu hypotéku dlhšie spláca a nebude mať problém ju navýšiť o menšiu sumu bez toho, aby musel nanovo zakladať nehnuteľnosť,“ tvrdí M. Búlik.
Spotrebný úver alebo hypotéka po navýšení
Ak má majiteľ domu viacero rôznych úverov a potrebuje ďalší napríklad na financovanie úpravy pozemku, môže zvážiť aj konsolidáciu úverov. Pri spojení rôznych úverov do hypotéky so založenou nehnuteľnosťou môže ušetriť na úrokoch a zároveň si môže pri tomto kroku navýšiť konsolidovaný úver o sumu, ktorú bude potrebovať.
Alternatívou je aj ďalšia hypotéka. Kto už nejaký čas pravidelne spláca hypotéku, môže podľa M. Búlika požiadať o ďalšiu. „Keďže už splatil časť istiny a hodnota nehnuteľností s výnimkou posledných dvoch rokov rástla, s vysokou pravdepodobnosťou nebude žiadny problém s výškou zabezpečenia. Ak má však hypotéku napríklad posledné dva roky, môže sa kvôli približne desatinovému poklesu cien bývania stať, že bude banka vyžadovať navýšenie zabezpečenia úveru,“ uvádza finančný analytik z OVB.
Úročenie spotrebných úverov sa už blíži k viac ako dvojnásobku sadzieb úverov na bývanie. Pri skoršom splatení sa to môže oplatiť. „Kto dokáže úver splatiť pomerne rýchlo a neplánuje v tomto čase čerpať novú hypotéku, môže pokojne zvoliť spotrebný úver, ktorý dramaticky nepreplatí. Pri dlhšom splácaní sa však cena úveru výrazne navyšuje a navyše vysoká splátka spotrebného úveru takpovediac blokuje časť príjmu pre iný, potenciálne dôležitejší úver,“ varuje M. Búlik.
Ak by si niekto požičal napríklad 2 000 eur a úver by splatil o rok, pri úroku vo výške deväť percent by ho preplatil len o 98 eur. Splátka by bola v tomto prípade okolo 170 eur mesačne. Keby rovnaký úver niekto splácal celých osem rokov, preplatil by pôžičku o vyše 800 eur.
Navýšenie hypotéky môže byť komplikované
Keď si niekto bude chcieť navýšiť už čerpanú hypotéku, banku budú zaujímať v podstate rovnaké veci ako pri čerpaní pôvodného hypotekárneho úveru. Dôležitý je napríklad vek dlžníka. Spravidla si môže hypotéku zobrať človek mladší ako 65 rokov. V súčasnosti tiež dlh človeka v rámci úverov nemôže presiahnuť osemnásobok jeho ročného príjmu. Od začiatku minulého roku sa táto hranica znižuje o 0,25-násobok čistého ročného príjmu klienta za každý rok presahujúci 40 rokov jeho veku.
Banku bude zaujímať hlavne príjem žiadateľa bez ohľadu na to, že ho preukazoval už v čase, keď si bral aktuálne čerpaný hypotekárny úver. Dôležité je aj to, či je žiadateľ zamestnanec alebo živnostník. Pri podnikateľoch totiž banky berú do úvahy len isté percento z ich príjmov, respektíve majú rozdielne postupy pri výpočte ich čistých zárobkov. Pri zamestnancoch je čistý mesačný príjem suma, ktorú im zamestnávateľ každý mesiac pošle na účet. Táto suma je už očistená o odvody a daň z príjmov.
Príklad na spotrebný úver a hypotéku
Spotrebný úver v sume 10 000 eur:
- úroková sadzba 9,99 % ročne
- splatnosť osem rokov
- mesačná splátka 162,40 eura
Hypotéka v sume 30 000 eur:
- úroková sadzba 4,39 % ročne
- fixácia úroku na tri roky
- splatnosť 30 rokov
- mesačná splátka 150,06 eura
Pre zobrazenie celého článku kliknite sem