Starať sa o hypotéku v každom čase sa oplatí

Dĺžka čítania: 8 minút

Venujete sa svojej hypotéke priebežne podľa vývoja úrokových sadzieb v bankách a pripravujete sa na ich zvyšovanie alebo v lepšom prípade reagujete na ich znižovanie?
 
Mnoho klientov si zvykne splácať hypotéku pri aktuálnom úroku, ktorý majú od svojej banky fixovaný na hypotéke až do konca trvania takto vopred dohodnutej fixácie. Zmenu úroku týmto zachytia až v období, keď majú výročie fixácie a sú tým pádom odkázaní na ponuku svojej banky, ktorá bude k dispozícii v tom čase. V prípade znižovania úrokových sadzieb sa tak ľudia zbytočne oberú o možnosť šetriť svoje peniaze na splátkach skôr. A naopak, v prípade zvyšovania úrokov, ktoré sa deje aktuálne, sa vystavujú riziku, že v čase, keď sa im bude meniť sadzba, dostanú úrok ešte vyšší a splácanie sa im predraží ešte viac. 
 
V posledných rokoch sa nám, našťastie, možnosti v bankách v starostlivosti o svoj úver rozšírili. Banky začali agresívnejšie bojovať o nových klientov a motivovať ich k refinancovaniu existujúcich úverov práve k nim. Na podporu takéhoto získavania nových klientov Vám v rámci svojich benefitov niektoré banky ponúknu možnosť preplatenia poplatku, ktorý Vám vyrubí Vaša domáca banka za predčasné splatenie úveru. Tento silný konkurenčný boj medzi bankami zároveň vytvoril tlak na banky, aby sa aktívnejšie starali o svojich existujúcich klientov. Ak totiž ich klient požiada o predčasné splatenie úveru práve z tohto dôvodu, častokrát je možné získať od banky retenčnú ponuku na úpravu úrokovej sadzby podľa konkurenčnej ponuky, len aby klient stratil motiváciu úver refinancovať inde. Vďaka týmto aktivitám bánk si preto v prípade znižovania úrokových sadzieb vieme splácanie úverov zlacniť skôr a využiť tzv. reštart fixácie.
 
Čo však robiť s úverom, ak je vývoj sadzieb opačný, čiže úroky rastú? V prvom rade je dôležité skontrolovať si, aká dlhá je ešte fixácia na hypotéke. V prípade, že klientovi bude končiť do 12 mesiacov, vie si už dnes nechať v inej banke schváliť refinančný úver s dnešnou úrokovou sadzbou, ktorá bude pravdepodobne výhodnejšia ako tá, ktorá bude v bankách k dispozícii o rok. Takto pripravený úver nemusí čerpať a teda refinancovať hneď. V niektorých bankách je totiž možnosť lehoty čerpania úveru až do 12 mesiacov, prípadne všade je to min. 6 mesiacov. Ďalšou výhodou je aj fakt, že pokiaľ pripravený refinančný úver nakoniec v čase jeho potreby výhodnejší predsa len nebude, klient ho nevyužije. Ak by sa situácia o 12 mesiacov nezhoršila alebo nakoniec aj zlepšila, nemusí úver čerpať a teda refinancovať. Pripravený refinančný úver sa dá stornovať. V takomto prípade síce musí klient v niektorých bankách počítať s administratívnym poplatkom na úrovni od 250 € do 500 € za nečerpanie úveru, no pri dnešných výškach úverov sa to oplatí ako obrana pred drahším úrokom, ktorý by spôsobil v budúcnosti pravdepodobne vyššie „škody.“
 
V nižšie priloženej tabuľke pre Vás uvádzam príklady, ako sa môže meniť mesačná splátka pri jednotlivých výškach úveru pri modelovom príklade splatnosti úveru na 30 rokov:

 
 
Ako je vidieť v tabuľke, nie je jedno pri akom úroku úver platíme. Preto venovať sa mu priebežne a reagovať čo najskôr na vývoj úrokových sadzieb sa oplatí. Z tohto dôvodu som ja v kontakte s mojimi klientmi pravidelne a „auditu“ ich úverov sa venujeme týmto spôsobom. Riešením nie je vždy len refinancovanie úveru do inej banky. Ak chce klient zostať vo svojej domácej banke, dám mu len tipy a rady ako so svojou bankou komunikovať a čo je možné od nej získať. Pokiaľ to jeho banka umožňuje, klient si urobí len spomínaný reštart fixácie. To, či je pre klienta vhodné riešenie refinancovaním alebo reštartom, si zvolí v konečnom dôsledku klient sám. Za posledné roky som mal pomer riešení so svojimi klientmi asi 50:50.