česky

slovensky

• Úvod
• Poradca
• Produkty
• Služby
• O nás
• Partneri
• Franšízing
• Aktuality
• Kontakty
• Vyhledavani

Hypotéka a stavebné sporenie - 5. časť

Minulý týždeň sme porovnávali klasickú hypotéku s novo ponúkanou bezúčelovou, tzv. Americkou hypotékou a hodnotili ich výhody a nevýhody v praxi.

Dnes sa budeme venovať možnostiam, ktoré prináša skombinovanie oboch produktov, hypotéky a stavebného sporenia.

HYPOTÉKA A STAVEBNÉ SPORENIE - KOMBINOVANÝ PRODUKT

Niektoré z hypotekárnych bánk ponúka okrem klasických hypotekárnych úverov tzv. kombinované produkty.

Klasická hypotéka spočíva v tom, že po jej vyčerpaní začína klient platiť mesačne splátky, tvz. anuity. Tak sú nazvané splátky, obsahujúce ako platbu úroku z pôžičky, tak aj splátku istiny, ktorú si klient zapožičal. Po celú dobu splácania teda dochádza k postupnému dorovnaniu pôžičky a to priamo dlžníkom hypotekárnej banke.

Kombinovaný produkt je postavený tak, že klient banke hradí iba úroky z pôžičky. Vedľa hypotéky má klient uzavretý ďalší produkt - stavebné sporenie. na miesto platby istiny, ktorú by klient pri klasickej hypotéky hradil banke je zaviazaný platiť rovnakú čiastku na účet stavebnej sporiteľni.

Stav v hypotekárnej banke

• úver nie je klientom umorený - klient dlží stále rovnakú výšku prostriedkov, akú si požičal
• veškeré platby, ktoré do banky klient posiela sú iba úrok z pôžičky

 

Stav v stavebnej sporiteľni

• klient platí pravidelné platby stavebného sporenia
• môže využiť jeho výhod
  • štátna finančná podpora
  • úroky z vkladaných prostriedkov

 

Do novely zákona o stavebnom sporení, ktorá priniesla od 1.1.2004 hlavne zníženie štátnej finančnej podpory, bolo možné vklady stavebného sporenia zhodnotiť ročne až 12% p.a.. Po novele sa zhodnotenie pohybuje okolo 6%p.a.. Do zhodnotenia sú započítané ako štátna podpora, tak úroky z vkladov.

Pre zrovnanie klasickej hypotéky a kombinovaného produktu je najvhodnejší konkrétni príklad.

Zadanie:
Výška hypotéky 700.000 Kč
doba splatnosti 20 rokov
úroková sadzba 4,99%.

 

1. KLASICKÁ HYPOTÉKA:

2. KOMBINOVANÝ PRODUKT:

1. - 6. rok:
Mesačná splátka celkom 4.600 Kč
Na účet hypotekárnej banky (platba úrokov) 2.910 Kč
na účet stavebnej sporiteľný (úložka) 1.690 Kč
Vzhľadom k tomu, že u sporiteľný dochádza po 6-tich rokoch k výplate nasporenej čiastky, použijú sa tieto nasporené prostriedky na úhradu dlžnej istiny do hypotekárnej banky. Teda vždy po šiestich rokoch dochádza k zníženiu dlhu v banke a stanoveniu nových platieb.
Po 1. šiestich rokoch nasporene a vrátene do banky : 148.600 Kč
Zostatok dlhu v hypotekárnej banke : 551.400

7. - 12. rok :
Mesačná splátka celkom 4.600 Kč
Na účet hypotekárnej banky (platba úrokov) 2.290 Kč
na účet stavebnej sporiteľný (úložka) 2.310 Kč
Po 2. šiestich rokoch nasporene a vrátene do banky :203.470 Kč
Zostatok dlhu v hypotekárnej banke : 347.900 Kč

13. - 18. rok :
Mesačná splátka celkom 4.600 Kč
Na účet hypotekárnej banky (platba úrokov) 1.450 Kč
na účet stavebnej sporiteľný (úložka) 3.150 Kč
Po 3. šiestich rokoch nasporene a vrátene do banky :276.500 Kč
Zostatok dlhu v hypotekárnej banke : 71.400 Kč

19. - 20. rok:
Mesačná splátka celkom 3.010 Kč
Posledné dva roky už platíme anuitu, založené stavebné sporenie by sme mohli vybrať až po šiestich rokoch.

 

Pozn. : Vo výpočtoch sa po celú dobu ráta s konštantnou úrokovou sadzbou po celú dobu splatnosti hypotéky a tiež s tým že nebudú zmenené pravidla štátnej finančnej podpory. Je počítané so štátnou podporou podľa nových pravidiel, ktoré sú platné do 1.1.2004.