Hypotéka a stavebné sporenie - 3. časť

V minulých častiach sme sa venovali stavebnému sporeniu vo všetkých jeho možnostiach: šporenie - preklenovací úver - úver zo stavebného sporenia.

Dnes sa budeme venovať ďalšiemu produktu - klasickej účelovej hypotéke.

HYPOTÉKA

hypotekárne banky a ich hypotekárne úvery sa na našom trhu už zabývali a za dobu svojho pôsobenia pomohli vyriešiť bytovú situáciu veľkému množstvu záujemcov. Od začiatku ich poskytovania sa podmienky veľmi zmenili a tak sa hypotéka viacej priblížila bežným ľuďom a stala sa jedným z pilierov financovania vlastného bývania. Jedným z dôvodov jej stále stúpajúcej popularity je jak

dostupnosť (ďaleko menej prísnejšie hodnotenie bonity klienta ako bolo na začiatku jej poskytovania tak i
nízke úrokové sadzby (ty sú dnes prakticky na úrokovom minimu a sú bankami ponúkané už pod hranicou 3% p.a. … bližšie v článku Hypotéky na svojom úrokovom minimu ).

Štátna finančná podpora
Aj s hypotékami je dnes spojená štátna finančná podpora. Jej poskytovanie nie je v tak mäsovom merítku ako u úložiek stavebného sporenia (tu má na takúto podporu nárok každý klient).

V súčasnej dobe je možno získať štátnu podporu vo výške 1% p.a. a to v prípade keď sú splnené tieto podmienky :

klienti vo veku do 36-tich rokov (v roku podania žiadosti nesmie byť u žiadneho z klientov dovŕšený vek 36 rokov)
klienti nie sú dobe podania žiadosti vlastníci inej nehnuteľnosti k bývaniu a to ani z časti (prekážkou nie je vlastníctvo pozemku či napr. rekreačného objektu)
zriaďovaná nehnuteľnosť, na ktorú klienti podporu žiadajú bude slúžiť k ich vlastnému bývaniu a to po celú dobu splácania úveru
zriaďovaná nehnuteľnosť je staršia ako dva roky (počítané od dátumu kolaudácie nehnuteľnosti)

Daňové úľavy
Ďalšia podpora štátu, ktorá je s hypotékami spojená je prostredníctvom daňových úľav. Klient, ktorý spláca hypotéku, má možnosť od základu dane každý rok odpočítať výšku úroku, ktoré v predchádzajúcom roku na úrokoch hypotekárnej banke zaplatil. Môže odpočítať úroky až do výšky 300.000 Kč. Takúto možnosť má buď ktokoľvek z dlžníkov, alebo všetci rovnakým dielom. Vždy je nutné zvážiť, ktorá varianta je výhodnejšia. Túto podporu majú možnosť uplatniť ako osoby samostatne zarábajúce iné, tak zamestnanci.

možnosť pôžičky iba v ponúknutej výške, väčšinou nižšej čiastky
účelové použitie prostriedkov.

Účelová hypotéka

Hypotékou s dlhšou históriou na našom trhu je účelová hypotéka. Banka pre poskytnutie pôžičky preveruje na aké účely bude klientom použitá. Ako účel je považovaná investícia nie len do nehnuteľnosti k bývaniu, ale u niektorých bánk i do nehnuteľnosti za účelom napr. rekreácie i iné účely.

Výhody

oproti stavebnému sporeniu a riadnemu úveru nie je nutné, aby sme pred požiadavkou na pôžičku šporili a boli tak v zmluvnom vzťahu s bankou
bankou nie sú vyžadovaní ručitelia, obstarávaná nehnuteľnosť je dostačujúcim zaistením
od začiatku po tom, čo je úver vyčerpaný, splácame riadne splátky obsahujúce i splátku istiny
splatnosť úveru na dlhšiu dobu (až 30 rokov)
štátna finančná podpora (pre tých ktorí majú nárok)
daňové úľavy (pre všetkých)

Nevýhody

klient je u prevažnej väčšiny bánk povinný pri poskytnutí hypotéky otvoriť bežný účet
vždy zástava nehnuteľnosti
minimálna hypotéka je väčšinou od 300.000 Kč
mimoriadne splátky v priebehu splácania hypotéky sú pod vysokými sankciami
garanciu úrokovej sadzby si nie je možné zaistiť po celú dobu splácania hypotéky

Hypotéka sice nie je vhodným riešením na každý zámer klienta, ale hlavne u požiadaviek na väčšie pôžičky je lepším produktom. Pokiaľ sa budeme rozhodovat pre úver, kde i u stavebnej sporiteľne je podmienkou jeho zaistenie nehnuteľnosťou tak viacej výhod už hovorí pre hypotéku.

Pokiaľ hypotéku zvažujete, môžete aj tu preveriť maximálnu možnosť hypotéky s ohľadom na Vaše príjmy.