Hypotéka a stavebné sporenie - 2. časť

V predošlom diele sme sa venovali stavebnému sporeniu vo fázy jeho ukladania a vo fázy riadneho úveru.

Dnes sa pozrieme na časť využívanú veľmi často a to je pôžička zo stavebného sporenia vo fázy sporenia, ktorá je možná odo dňa kedy máme sporenie uzatvorené.

POŽIČIAVAME SI V DOBE SPORENIA

V dobe, kedy máme uzatvorenú zmluvu o stavebnom sporení nám poisťovňa už odo dňa jej uzavretia umožní požičať si tu úver, tzv. medzi úver, alebo úver preklenovací. Tento druhý názov je pre tento druh úveru výstižný, preklenieme s ním dobu, než nám sporiteľňa ponúkne riadny úver.

Čo to vlastne tento úver je?

Stavebná sporiteľňa nám po uzavretí zmluvy o stavebnom sporení garantuje, že ako náhle

nasporíme potrebné prostriedky (väčšinou je postačujúcich 40% z čiastky zjednanej ako cieľová čiastka sporenia, v tomto prípade výška preklenovacieho úveru)
sporíme aspom dva roky
splníme tzv. hodnotiace kritéria (len pre vysvetlenie - číslo, ktoré nám hodnotí zmluvu, jedná sa o výpočet podľa vzorca, kde najvyššiu váhu má úrok, ktorý je na našej zmluve pripísaný z uložených či ukladaných korún)

máme nárok na riadny úver zo stavebného sporenia (v predchádzajúcom texte).

Ale už v deň uzavretia stavebného šporenia máme možnosť požiadať stavebnú sporiteľňu o úver. Bude nám pri splnení podmienok poskytnutý tzv. preklenovací úver.
Opäť použijeme uzavretú cieľovú čiastku 300.000 Kč. Výška preklenovacieho úveru je vždy rovná našej cieľovej čiastke a to bez ohľadu, či sme na stavebné sporenie vložili nejaké prostriedky či nie. Celá cieľová čiastka je teda úročená úrokom, ktorý stavebná sporiteľňa pre tuto fázu úveru ponúka. Platby, ktoré do stavebnej sporiteľne posielame, kryjú iba tento úrok a v tejto fázy úveru nedochádza k jeho umorovaniu. Čakáme na pridelenie riadneho úveru.

Aby sme ho mohli mať od stavebnej sporiteľný pridelený a tak zahájiť splácanie úveru, musíme splniť hore uvedené podmienky a to takto:

našporené prostriedky sme mohli vložiť jednorázovo, pokiaľ nie, teda spolu s platbou úroku posielame do stavebnej sporiteľne vypočítanú mesačnú platbu na tzv., do šporovanie, tak aby sme v požadovanej dobe dosiahli nasporenie 40% z cieľovej čiastky. Po celú dobu preklenovacieho úveru je stále aktívna naša zmluva o stavebnom sporení a funguje tak, ako keby sme žiadny úver nemali (pokiaľ do šporujeme, tak na túto zmluvu, pripisujú sa tu peniaze z našich úložiek, poprípade z jednorazového vkladu, pripisuje sa tu i štátna podpora)
doba požadovaná pre pridelenie riadneho úveru plyne, teda len čakáme
taktiež sa nám po tuto dobu navyšuje už spomenuté hodnotiace kritérium, šporíme a pripisujú sa úroky.

Výhody:

nemusíme ručiť nehnuteľnosťou, pokiaľ si nepožičiame príliš vysokú čiastku, ale takmer vždy je nutné počítať s zaistením úveru ručiteľom
garantovaný úrok po celú dobu splácania úveru vybavíme väčšinou bez poplatku
nízke poplatky za vedenie účtu v stavebnej sporiteľne
neje nutnosť zakladať špeciálny účet pre splácanie úveru.

Nevýhody:

platenie mesačných platieb úroku neznižuje úver, po celú dobu tohto čakania na riadny úver nič neumorujeme
získanie úveru už nie je také ľahké, sporiteľňa nás moc nepozná a preto viac preveruje bonitu
väčšinou poplatok za vybavenie
účelové použitie prostriedkov
mnohokrát je potreba vyšší počet ručiteľov (môžeme ponúknuť aj nehnuteľnosť).

Tu sa už nejedná o moc výhodný typ úveru, ale vždy sú rozhodujúce konkrétne požiadavky klienta a jeho zámer, hlavne jeho finanční rozsah. Na riešenie menších pôžičiek (do 300.000 Kč) môže byť i cez uvedené nevýhody tento produkt výhodný. Pokiaľ by sme u iného produktu, napr. hypotéky, museli dať do zástavy nehnuteľnosť a nemáme ju k dispozícii alebo si nechceme obmedziť možnosť s ňou ľubovoľne nakladať, môže byť tento produkt dobrou voľbou.