Hypotéka a stavebné sporenie - 1. časť

Veľmi častým dotazom klientov býva, ktorý z týchto dvoch produktov je výhodnejší. Všeobecne nejde povedať o jednom produktu že je lepší ako druhý. Vždy je potrebné zhodnotiť veškeré okolnosti týkajúce sa nehnuteľnosti, klienta, ako súčasné a budúce plány a potom pre danú situáciu vybrať vhodný produkt.
V siedmych dieloch toho to článku sa budeme venovať jednotlivým produktom a ich možným kombináciám, ktoré môžu priniesť pri splácaní úveru zaujímavý efekt a i menej obvyklým produktom na financovanie investície do nehnuteľnosti.

STAVEBNÉ SPORENIE

Ukladáme
Asi každý pozná stavebné sporenie a vie čo mu dokáže priniesť a to hlavne vo fázy sporenia. Jedná sa o obdobie (v súčasnej dobe už šesť rokov), po ktorú na uzatvorenú zmluvu ukladáme zjednané úložky. Prínosom je ako garantované úročenie vkladov (nepodlieha zdaneniu), tak omnoho zaujímavejšia štátna finančná podpora. Každý z nás môže mať na svoje rodné číslo evidované podľa novely zákona o stavebnom sporení zmluvy, z ktorých mu bude plynúť maximálna štátna podpora vo výške 3.000 Kč za každý kalendárny rok, v prípade že úložka za rok činila 20.000 Kč. Aj cez novelu zákona o stavebnom sporení, platnou od januára tohto roku, ktorá znížila predchádzajúce podpory na zmluvách, je stavebné sporenie dobrou úložkou prostriedkov a výška zhodnotenia našich prostriedkov je k siedmim percentám.

Úver zo stavebného sporenia - odmena za fázu sporenia
Každá zmluva, ktorú na stavebné sporenie uzatvárame, nám dopredu umožňuje za konkrétnych podmienok definovaných zmluvou získať riadny úver. Podmienky, ktoré sú tu dopredu definované, sú nasledovné

výška prostriedkov, ktoré musím našporiť pre pridelenie riadneho úveru
úroková sadzba, ktorú budú mať požičané prostriedky úročené

Ku koncu cyklu stavebného sporenia nastáva situácia, kedy nám sporiteľňa úver ponúkne. Keď vezmeme v úvahu cieľovú čiastku, ktorú klienti často uzatvárajú (300.000 Kč), klienti tu majú našporené 40% z tejto čiastky a to vrátane pripísaných štátnych podpôr a úrokov (teda 120.000 Kč), stavebná sporiteľňa ponúka, že nám požičia 180.000 Kč.
Odmenou za dobu, ktorou sme tu šporili, sú väčšinou jednoduché podmienky pre získanie takého úveru (jak v dokladaní bonity - schopnosti splácať, tak požiadavku na zaistenie úveru ručiteľom).

Výhody:

Jednoduché získanie úveru (často krát bez preverovania bonity)
nemusíme ručiť nehnuteľnosťou, bohato postačujúci bude maximálne jeden ručiteľ (v závislosti na výšky pôžičky)
garantovaný úrok po celú dobu splácania úveru a teda pravidelná nemenná splátka
vybavenie väčšinou bez poplatku
nízke poplatky za vedenie účtu pri stavebnej sporiteľni
nie je nutnosť zakladať špeciálny účet na splácanie úveru
možnosť splátky bez sankcie (zaplatíme k dátumu splácania úveru len to čo skutočne dlžíme na istine)

Nevýhody:

možnosť pôžičky iba v ponúknutej výške, väčšinou nižšej čiastky
účelové použitie prostriedkov

Tato fáza pôžičky má rozhodne väčšie množstvo výhod a je dobré ju využiť. Ten kto si zakladá stavebné šporenie, vie že taká možnosť bude a tiež vie, kedy zhruba stavebná sporiteľňa toto ponúkne (ku koncu šporiaceho cyklu). Môže si teda svoje investicie naplánovať, tak, aby v okamžiku, kedy stavebná sporiteľňa ponúkne taký úver, a mohol ho vhodne využiť.